url:“四二一”家庭模式:四位父母、一位小孩和年轻夫妇二人。两个年轻人要负担赡养四个老人和至少一个孩子的家庭压力。
小刘是一大型国企员工,从业5年,月均收入4000元,年终3万;丈夫是国家公务员,月均收入6000元,双方单位均有五险一金。二人育有一子,双方父母健在,两位父亲均为国家公务员,尚未退休,母亲都已退休。
理财目标:
1、虽然小刘夫妻及双方父母都有五险一金,仍需对全家建立完善的保障。
2、为孩子准备大学教育金,以及今后孩子出国的可能性。
3、提升全家目前及退休后的生活质量,如定期旅游等。
理财师:
1、建立完善的保障体系。小刘家庭年收入为15万元,总保费应控制在2万元,保额定位约100万元。首先应为自己及丈夫投保“保障型”保险,如“意外险”,“定期寿险”,此类保险保费低,保额高。受益人为双方父母及小孩。其次,为全家人购买补充医疗保险,可重点考虑重大疾病保险。
2、给孩子准备充足教育金。首先,选择具保费豁免功能的教育型保险,由于此类保险储蓄性更强,因此不受“双十”原则。第二,每月从收入中支取一部分选择股票型基金定投,在定投聚少成多的作用下,既能减少投资压力,又可在孩子上大学时积累一笔可观的教育基金。
3、扣除3-6个月家庭备用金,分成几部分进行投资。首先,小刘已经有车有房,家庭近期不会有重大资金需求,可将50%资金放入中长期的银行理财中,收益可达5%-8%;其次,将30%的资金放入银行定期存款、货币基金中,既可享受一定资金回报,又兼顾灵活性;第三,考虑到资金的成长性,应将剩余20%资金放入股票、债券性基金中。
该理财方案对于“四二一”家庭有普遍适用性,在缓解二人对父母、孩子的赡养压力后,又可从当年的收益中产生每年需要的旅游基金,还可极大提高二人退休后的生活质量。
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